— 18 октября, 2021 —
 
Экономика страны

Мы будем жить в новой банковской системе. В какой именно

Госдума одобрила разделение банков на две основные группы

С 1января 2018 года мы будем жить в новойбанковской системе. Госдума одобриларазделение банков на две основныегруппы:

  • банки с универсальной лицензией (какие, собственно и существуют сейчас) с капиталом от 1 млрд. руб.

  • и банки с базовой лицензией и капиталом от 300 млн. руб., которые не смогут совершать операции с иностранной валютой, открывать в ней клиентские счета, выдавать валютные кредиты и т.д. Но взамен им обещают упрощенное регулирование со стороны ЦБ

Предполагается,что в число банков с универсальнойлицензией войдут около 60% банков, в томчисле 10 системообразующих, которые вслучае чего получат львиную долюгосподдержки, а с базовой лицензиейостанутся примерно 234 банка - или 40% отих общего числа.

Вчём, собственно, состоит новшество ипочему это важно?

Во-первых,очевидное стало документированным.Существование «более равных» банков,пользующихся особым расположением ЦБ,никогда не было секретом, но теперь этобудет закреплено законодательно.

Во-вторых,ЦБ наконец-то признал, что нельзяпричёсывать все банки под одну гребенку.Ранее это тоже вроде бы по факту неотрицалось, но формально правила былиедины для всех. Что периодически порождалоразного рода казусы и злоупотребления.Конечно, надо ещё посмотреть, во чтовыльется это самое «упрощённоерегулирование» на практике, но хотя быбазис для реализации более здравогоподхода создан.

Естьоснования полагать, однако, что на этомпозитив заканчивается. Потому что новаяреформа не решает ключевых проблем,которые имеются сегодня в российскойбанковской системе. Их по большому счетудве: (1) банковская система недостаточнонапитывает реальный сектор финансовымиресурсами, (2) она сама по себе довольноненадежна и неустойчива. Эти недостаткибыли присущи российской банковскойсистеме изначально: она, если честно, ипроектировалась в 1990-е как насос,преимущественно выкачивающий финансовыересурсы из страны. Но в 2000-е годы в периодпритока капитала из-за границы иотсутствия жесткой борьбы с «обналом»(на чём в значительной степени изарабатывали деньги большинство банков),это было не столь критично. Однако послеизвестных событий 2014 года, когда быливведены санкции в финансовой сфере,вопрос о коренной реформе российскойбанковской системы уже откладыватьбыло никак невозможно.

Собственнопреобразования шли и активно идут досих пор, но весьма своеобразно.

Здравыйсмысл подсказывает, что для оздоровленияотечественного финансового секторанеобходимо:

  1. организационно разделить расчетные, кредитные и инвестиционные функции, что в принципе так или иначе сделано во многих странах мира. И, разумеется, установить для образованных финансовых организаций различные правила регулирования. Просто потому, что это разные виды деятельности с разными рисками. Это позволило бы не допускать в принципе, например, ситуаций, которая случилась при закрытии «Мастер-банка» в 2013 году, когда отзыв у него лицензии (из-за нарушений связанных с отмыванием денег), «заодно» остановил обслуживание расчетов и платежей в аэропортах Московского авиационного узла и на какое-то время парализовал его работу.

  2. провести одновременно с банковской налоговую реформу с целью упростить налоговое регулирование и сделать бессмысленной значительную часть «обнальных» схем.

  3. Вкупе с доработкой созданной, но пока скверно работающей национальной платежной системы «Мир» это было бы реальным шагом как к финансовой независимости страны, так и к реализации давних амбициозных планов превращения Москвы в международный финансовый центр. Ну пусть не совсем международный, но хотя бы региональный.

Однако, на практике происходит совершенноиное. ЦБ исправно последние нескольколет закрывает банки, управляя даннымпроцессом в ручном режиме и не оченьсообразуясь ни с интересами клиентов,ни с интересами развития банковскогосектора. Но сегодня, когда все кого можнобыло закрыть, практически уже закрыты,а некоторые из числа «привилегированных»банков (скажем, «Пересвет» и Татфондбанк»)уже ступили на скорбный путь «БанкаМосквы», становится очевидно, чтоуменьшение количества банков к ростуустойчивости банковской системы в целомесли и приводит, то в очень небольшойстепени. Мелким и средним банкам вусловиях существующей системырегулирования просто объективно неоткудавзять реальный капитал и не на чемлегально зарабатывать, кроме как наобесценении рубля. Но девальвацию каждыйквартал устраивать не получается, а тутеще и приток нерезидентов, активноскупающих российский госдолг, спуталвсе карты.

Однако ЦБ не собирается сворачивать соднажды избранного пути и как бы говоритмелким банкам: хорошо, вас не смоглиуличить в нарушении законодательства,тогда сменим закон. Вы не сможете большенапрямую работать с валютой, посмотрим,как вы теперь выкрутитесь. Одним словом,это очень похоже на телешоу «Последнийгерой», но малое отношение имеет кдействительному оздоровлению финансовогосектора и обретению отечественнойфинансовой системы реальной независимостии устойчивости.